목표한 그 돈,
매달 얼마씩, 몇 년이면 될까?

계산 방법과 가정

• 매달 말에 적립하고, 연 수익률을 월 복리로 바꿔 굴립니다. 월 수익률 = (1 + 연 수익률)^1/12 − 1 입니다(연 6%면 월 약 0.487%). 1년을 굴렸을 때 정확히 입력한 연 수익률이 되도록 맞춘 방식입니다.
• 엑셀 PMT 함수나 은행 적금 계산기는 연 수익률을 12로 나눈 값(연 6% → 월 0.5%)을 써서, 같은 조건이라도 필요 월 적립액이 이 계산기보다 조금 적게 나옵니다(연 6%·20년이면 약 2%). 수익률이 높고 기간이 길수록 차이가 커지며, 계산 방식 차이이지 오류가 아닙니다.
• 상세 설정에 연 비용을 넣으면 실효 수익률 = (1 + 수익률) × (1 − 비용) − 1 로 바꿔 결과·시나리오·하나만 바꾸면 표·연차별 표·내려받기에 똑같이 씁니다.
• '지금 돈 가치로 입력'을 고르면 목표가 해마다 물가만큼 커집니다(목표 × (1 + 물가)^년수). 오늘 돈 가치(실질)는 평가액을 같은 비율로 나눈 값입니다.
• 상세 설정의 '물가만큼'은 입력한 물가상승률을 적립액 증가율로 그대로 쓰는 것입니다. 결과 상자와 '하나만 바꾸면?' 표에는 지금 계획과 '해마다 물가만큼 늘린 경우'(이미 물가만큼이면 '늘리지 않은 경우')를 나란히 보여 줍니다.
• 자산 그래프의 '오늘 돈 가치(실질)'는 평가액·목표·누적 원금을 모두 (1 + 물가)^{경과 연수}로 나눈 값입니다. 둘 다 같은 비율로 나누므로 목표를 넘는 시점은 어느 기준으로 봐도 같습니다.
• 적립액 증가율은 1년에 한 번, 해가 바뀔 때 올립니다. 몇 년 걸리나(MODE 2)는 한 달씩 굴려 처음 목표를 넘는 달을 찾고, 100년이 넘으면 '닿지 못함'으로 봅니다.
• '시작을 5년 늦추면'은 투자 자체를 5년 뒤에 시작하는 경우입니다. 지금 모아둔 돈은 그동안 수익 없이 묵혀 두고, 5년 뒤부터 매달 적립과 함께 굴립니다. 목표 시점(기간)은 바꾸지 않습니다.
• 연차별 표의 '그해 목표 대비'는 그해 평가액 ÷ 그해 목표입니다. 지금 돈 가치로 입력했다면 그해 목표도 물가만큼 커지므로, 오늘 돈 가치(실질) ÷ 처음 입력한 목표와 같은 값입니다. 마지막 해 목표로 나눈 비율이 아닙니다.
• 수익률은 해마다 똑같다고 가정합니다. 실제로는 오르내림이 있어 같은 평균 수익률이라도 결과가 달라질 수 있습니다.

계산에 넣지 않은 것

• 세금(배당소득세·매매차익 과세·연금 수령 때 세금 등) — 계좌(일반·ISA·연금저축·IRP)와 상품마다 달라 넣지 않았습니다.
• 매매 수수료·환전 비용·환율 변동 — 총보수 같은 연 비용은 상세 설정에서 직접 넣을 수 있습니다.
• 중간 인출, 적립을 쉬는 기간, 건강보험료 같은 부담금.