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HUMAN CAPITAL CALCULATOR
세후 소득 기준
미래 소득 현재가치 계산기
앞으로 벌 돈,
지금 돈으로 얼마일까?
일을 그만둘 때까지 벌 돈을 지금 가치로 바꾸면 나라는 자산(인적자본)의 크기가 나옵니다.
지금 모은 금융자산과 합친 생애 총자산, 그리고 금융자산이 인적자본을 앞지르는 나이까지 계산해 드립니다.
💡 노후 현금 흐름 설계가 더 궁금하신가요? 똑재TV에서 매주 풀어드립니다.
얼마나, 언제까지 버시나요?
손에 들어오는 세후 월 수입으로 넣으세요. 부부라면 한 사람씩 따로 계산해 보는 것도 좋아요.
미래의 돈을 얼마나 깎아서 볼까요? (할인율)
10년 뒤 1억은 오늘 1억보다 가치가 작습니다. 그 사이 물가가 오르고, 오늘 1억을 굴리면 더 불어나기 때문이에요. 할인율은 "그 돈을 지금 받았다면 연 몇 %로 굴릴 수 있었나"로 정하면 됩니다.
할인율을 높이면 숫자가 작아져요
먼 미래 소득일수록 크게 깎이기 때문입니다. 일하는 기간이 길게 남은 사람일수록 할인율에 따라 결과가 많이 달라져요. 아래 결과의 ‘할인율 ±1%p’ 카드로 얼마나 흔들리는지 확인해 보세요.
생활비와 지금 모은 돈 (생애 총자산 계산용)
생활비는 오늘 돈 가치로 넣으세요. 수입에서 생활비를 뺀 저축 가능액의 현재가치와, 해마다 금융자산이 어떻게 쌓이는지 계산합니다.
금융자산은 할인율과 같은 연 수익률로 불어난다고 봅니다 — 할인율을 "굴릴 수 있는 수익률"로 정했으니 같은 숫자를 쓰는 게 앞뒤가 맞아요.
나이별 생애 자산: 금융자산 vs 인적자본
일하는 동안 인적자본은 줄고, 그만큼 금융자산으로 옮겨 갑니다
해마다 버는 돈과 그 현재가치
먼 미래 소득일수록 지금 가치로는 작아집니다
연도별 계산 내역 (만원)
예상 소득 × 할인계수 = 현재가치
| 나이 | 연도 | 예상 소득 | 할인계수 | 현재가치 | 생활비 | 저축 가능액 | 연말 금융자산 |
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계산 방법과 가정
이렇게 계산해요
- 인적자본 = 일을 그만둘 때까지 받을 소득을 하나하나 지금 가치로 바꿔 더한 값.
- 소득은 매달 말 받는다고 보고 할인합니다(월 할인율 = (1+연 할인율)^(1/12) − 1). 해마다 말에 한꺼번에 받는다고 보는 계산보다 조금 크게 나와요.
- 수입은 수입 증가율만큼, 생활비는 물가만큼 해마다 늘어납니다.
- 금융자산은 할인율과 같은 수익률로 불어나고, 저축 가능액(수입 − 생활비)을 매달 말 보탭니다. 생활비가 더 많은 해는 모자란 만큼 연초에 꺼내요.
- ‘금융자산이 인적자본을 앞지르는 나이’는 두 값을 같은 시점 가치로 비교한 결과입니다.
계산에 넣지 않은 것
- 세금은 따로 계산하지 않아요. 세후 수입을 넣으면 세후 기준 결과입니다.
- 실직·질병·이직으로 소득이 끊기거나 줄어드는 위험은 넣지 않았어요. 실제 인적자본은 이 위험만큼 더 작게 볼 수 있습니다.
- 국민연금·퇴직금처럼 일을 그만둔 뒤 받는 돈은 넣지 않았어요(일하는 동안의 소득만). 은퇴 후 흐름은 경제적 자유 계산기에서 볼 수 있어요.
- 할인율과 수익률이 해마다 그대로라고 가정합니다.